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mapa de responsabilidades

É conhecida como a lista negra do Banco de Portugal mas, na verdade, a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) não é mais do que uma base de dados na qual consta não só informação negativa como positiva.

Para ter o nome no banco de portugal basta que um particular ou empresa tenha contraído um credito junto de uma entidade supervisionada pelo Banco de Portugal.

A CRC tem como finalidade centralizar os elementos informativos respeitantes ao risco da concessão e aplicação de créditos.

Qualquer pessoa ou empresa que tenha um crédito superior a 50 euros terá o seu nome no mapa de responsabilidades de crédito (mapa da CRC), estejam com os pagamentos em dia ou não.

Mensalmente, todas as instituições financeiras enviam as informações, para o banco de Portugal, sobre as responsabilidades de crédito. Este procedimento permite  apurar a capacidade de endividamento de cada cliente.

Como interpretar o mapa de responsabilidades de crédito?

  • produto financeiro indica a natureza do crédito, por exemplo, se é um crédito à habitação, um crédito automóvel ou um cartão de crédito.
  • nível de responsabilidade do devedor especifica se as responsabilidades são individuais (só do cliente) ou conjuntas (vários devedor). Também se estão em causa responsabilidades assumidas enquanto fiador ou avalista.
  • prazo original é o prazo de reembolso contratado e o “prazo residual” corresponde ao tempo que falta para acabar de pagar o empréstimo.
  • O montante da prestação e o saldo do crédito que ainda falta reembolsar são indicados para cada produto financeiro, ou seja, para cada tipo de contrato de crédito.
  •  As garantias associadas a cada crédito.  Se o crédito tem como garantia uma hipoteca sobre um bem imóvel ou uma garantia pessoal, como uma fiança ou uma livrança com aval.

 

Situação de credito, mapa de responsabilidades de crédito:

  • Potencial – é um montante de crédito que tens ao teus dispor, mas que não estás a beneficiar no momento. Por exemplo valor do cartão de crédito que não estás a utilizar, mas que a qualquer momento podes vir a recorrer. Outro exemplo é uma linha de crédito ou um empréstimo das quais és fiador ou avalista.
  • Regular – se tiver a pagar os créditos regularmente.

 

Outras situações de credito, mapa de responsabilidades de crédito:

  • Vencido – a linha aparece com um sombreado cinzento, quer dizer que está em falta com pelo menos uma prestação.
  • Renegociado- é o passo posterior ao vencido, isto é, houve um atraso de alguma prestação e, por sua vez, o cliente renegociou a sua dívida com a entidade financeira (ex: prolongamento do prazo de pagamento).
  • Abatido ao Ativo – já houve renegociação da dívida e o cliente não tem como liquidar o valor.
  • Vencido em litígio judicial – significa que o incumprimento está a ser resolvido em instâncias judiciais.

Consequências de ter o nome na lista negra do banco de Portugal

Se tiver informação negativa na CRC muito dificilmente algum banco lhe dará credito.

 

Atrasei-me no pagamento da prestação. Essa situação fica refletida para sempre no Banco de Portugal?

Após a comunicação mensal, a base de dados é actualizada. As situações de incumprimento reportadas no passado continuarão a constar dos registos relativos aos meses em que ocorreram. Contudo, deixam de figurar a partir do mês em que foi efectuado o pagamento. O Banco de Portugal disponibiliza às entidades participantes na CRC apenas a informação respeitante ao mês mais recente.

 

Renegociei um crédito que se encontrava em situação de incumprimento. Como fica registada esta alteração na CRC?

Este deverá ser reclassificado como crédito renegociado na comunicação ao Banco de Portugal. Só são classificados neste tipo de responsabilidades os créditos que já estiveram em situação de incumprimento.

 

Quais as consequências de ter escrito credito renegociado no mapa de responsabilidades de crédito?

Numa situação futura, um cliente poderá já ter uma margem mais reduzida para pedir um empréstimo ou até para renegociar novamente as dívidas.

 

Só tenho as dívidas que estão no Mapa da CRC?

É possível ter outros créditos que já não estejam no seu mapa. Por exemplo, pode um banco fazer um cessão de créditos a outras instituições, sejam instituições financeiras ou outras instituições de crédito. Nesta situação será provável que comece a ser contactado para o pagamento total da dívida.

 

Como retirar o seu nome da lista negra do banco de portugal

Regularizar a dívida – Ao pagar a sua divida a informação será transmitida pela entidade financeira ao Banco de Portugal que gere este sistema de informação, passando então a pessoa de uma situação de incumprimento para uma situação regular.
Renegociar a dívida – Ao Renegociar os seus crédito com a instituição financeira credora vê o crédito em dívida ser reclassificado no Banco de Portugal como crédito renegociado.
Insolvência pessoal – É o ultimo recurso de famílias sobreendividadas, e tem diversas implicações na sua vida nos próximos anos. Consulte mais informação.

 

Poderá consultar o Mapa de responsabilidades de crédito neste link:
https://www.bportugal.pt/area-cidadao/formulario/227